Crédito Consignado Privado: Como implementar sem custos ou riscos
Quase metade dos empresários no Brasil (45%) não reconhece o crédito consignado privado como benefício ou vantagem operacional para seus colaboradores, segundo um estudo da Serasa Experian com mais de 550 organizações. Esse dado é preocupante porque revela um problema essencial: gestores ainda não estão suficientemente preparados ou informados sobre um produto que já ultrapassou R$ 100 bilhões em saldo de operações no país. Segundo dados do Banco Central, o estoque do consignado para trabalhadores do setor privado alcançou R$ 101,6 bilhões em março de 2024, representando um crescimento de 142,4% em relação aos R$ 41,9 bilhões registrados em março de 2023.
O avanço da modalidade tem sido impulsionado pelo programa Crédito do Trabalhador. Dados do Banco Central mostram que as concessões de novos empréstimos consignados para trabalhadores do setor privado cresceram 276% nos últimos 12 meses, totalizando R$ 76,2 bilhões entre abril de 2023 e março de 2024. Somente em março de 2024, foram liberados R$ 10,9 bilhões, o maior volume mensal já registrado para a modalidade.
No modelo atual, o consignado privado é considerado um direito do trabalhador formal, com desconto autorizado diretamente em folha de pagamento. A operacionalização exige que as empresas adequem sistemas e rotinas internas aos novos fluxos digitais e às regras de integração com instituições financeiras. Especialistas alertam que falhas na implementação ou processos mal estruturados podem gerar impactos para ambas as partes, incluindo inconsistências na folha salarial, passivos trabalhistas e riscos jurídicos para as organizações.
De forma simples: as parcelas são descontadas automaticamente na folha de pagamento do trabalhador. Depois disso, o valor descontado é repassado à instituição mediante repasse direto à instituição financeira.
Importante: a empresa não financia o crédito. Ela apenas realiza o lançamento no sistema e o desconto em folha conforme o que foi contratado pelo colaborador. Isso significa que:
A confusão entre muitos empresários acontece porque, no dia a dia de uma PME, os gestores estão acostumados a benefícios padrão, como vale-refeição, plano de saúde ou bônus, e não foram expostos à dinâmica operacional do consignado privado. Esse cenário se intensificou após a regulamentação publicada pelo Ministério do Trabalho e Emprego em março de 2025março de 2024, que disciplinou a operacionalização do consignado privado por meio do Portal Emprega Brasil, com integração obrigatória ao eSocial e ao DET (Domicílio Eletrônico Trabalhista), além da padronização das regras de averbação e controle de margem consignável nos termos da Lei nº 10.820/2003 e suas atualizações.
A norma deixou claro que o consignado privado é um direito do trabalhador formal, mas estabeleceu responsabilidades administrativas objetivas às empresas, que não ofertam o crédito, apenas executam o desconto autorizado pelo colaborador.
Na prática, a operacionalização envolve etapas bem definidas:
Consulta e averbamento: mensalmente, a empresa deve acessar o Portal Emprega Brasil para baixar os arquivos dos contratos consignados firmados pelos colaboradores.
Registro no eSocial: após baixar os contratos, o RH ou DP deve lançar os valores corretamente no eSocial utilizando a rubrica específica.
Respeito aos limites legais: o valor descontado não pode ultrapassar 35% da remuneração disponível do trabalhador, após descontos obrigatórios (INSS, IRRF e pensão alimentícia), conforme previsto na legislação.
Recolhimento das parcelas: as guias devem ser pagas até o dia 20 do mês seguinte à competência do desconto, mediante repasse direto à instituição financeira, conforme os prazos e canais definidos em contrato.
Essas etapas podem parecer técnicas, mas, com processos bem definidos no RH e apoio da contabilidade, tornam-se uma rotina administrativa padronizada, e não um entrave operacional.
Para os trabalhadores, o consignado privado representa acesso a crédito com taxas significativamente menores do que modalidades tradicionais, como cartão de crédito ou cheque especial. Como o desconto ocorre diretamente na folha, há previsibilidade no pagamento e menor risco de inadimplência, o que reduz o custo financeiro final.
Para as empresas, embora não haja oferta direta do crédito, a correta operacionalização do processo traz benefícios estratégicos. Ao garantir que os fluxos estejam organizados e em conformidade com a regulamentação, a empresa reduz riscos jurídicos e trabalhistas, evita inconsistências na folha e minimiza retrabalhos no departamento pessoal.
Além disso, ao viabilizar o acesso ao consignado dentro de um ambiente regulado e estruturado, a organização contribui para a saúde financeira dos colaboradores, o que pode refletir em maior estabilidade, engajamento e retenção de talentos, sem custo direto para a empresa.
Se 45% dos empresários ainda não reconhecem o consignado privado, o desafio é claro: educar o mercado corporativo sobre o produto e seus benefícios, simplificando a linguagem, explicando os sistemas envolvidos e mostrando passo a passo o que muda, para que, de fato, ele deixe de ser um desconhecido e se torne uma ferramenta útil de gestão de pessoas.
“A falta de informação é o principal obstáculo: empresários muitas vezes acham que o consignado privado é complexo ou oneroso, quando, na verdade, ele é uma ferramenta regulada, padronizada e que pode ser facilmente integrada aos processos existentes no departamento pessoal”, explica Juliana Freitas, CEO da Bull.
Fonte: Bull Cred Tech
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Publicado por
Fonte: Renata Nalim
